Vay trả góp: Nên chọn kỳ hạn 6, 12 hay 24 tháng?

Khi sử dụng các giải pháp hỗ trợ tài chính trực tuyến, việc xác định một kỳ hạn vay phù hợp thường là bước khiến người tiêu dùng cân nhắc nhiều nhất. Trên các ứng dụng tài chính hiện nay, tính năng vay tiền online trả góp hàng tháng thường cung cấp các mốc thời gian phổ biến như 6 tháng, 12 tháng hoặc 24 tháng. Việc lựa chọn kỳ hạn không đơn thuần là phân chia thời gian, mà là một chiến lược quản trị tài chính cá nhân cốt lõi nhằm cân bằng giữa tổng chi phí lãi vay phải trả và áp lực thanh toán lên thu nhập hàng tháng.

Nguyên tắc tài chính cơ bản của vay trả góp theo dư nợ giảm dần là: kỳ hạn càng ngắn, số tiền trả mỗi tháng càng cao nhưng tổng lãi phải trả trong suốt khoản vay càng thấp; ngược lại, kỳ hạn càng dài, áp lực trả nợ hàng tháng giảm xuống nhưng tổng chi phí lãi tăng lên đáng kể do khoản gốc còn tồn đọng lâu hơn.

Để hình dung rõ sự khác biệt này, có thể xét một ví dụ minh họa với một khoản vay online trả góp 10 triệu đồng với mức lãi suất giả định 2%/tháng tính trên dư nợ giảm dần. Trên thực tế, mức lãi suất cụ thể sẽ khác nhau tùy từng công ty tài chính và được công khai trong khung lãi suất trước khi khách hàng ký hợp đồng. Nếu chọn kỳ hạn 6 tháng, số tiền phải trả đều mỗi tháng vào khoảng 1.785.700 đồng, tổng số tiền trả trong suốt 6 tháng xấp xỉ 10.714.000 đồng, tương đương tổng lãi phải trả khoảng 714.000 đồng. Nếu chọn kỳ hạn 12 tháng, mức trả hàng tháng giảm xuống còn khoảng 945.600 đồng, nhưng tổng số tiền trả trong 12 tháng lên đến khoảng 11.347.000 đồng, tức tổng lãi tăng lên khoảng 1.347.000 đồng, gần gấp đôi so với kỳ hạn 6 tháng. Nếu kéo dài đến 24 tháng, mức trả hàng tháng chỉ còn khoảng 528.700 đồng, một con số nghe có vẻ nhẹ nhàng, nhưng tổng số tiền trả trong suốt 24 tháng lại lên tới khoảng 12.689.000 đồng, tương đương tổng lãi gần 2.689.000 đồng, cao gấp gần bốn lần so với việc chọn trả trong 6 tháng.

Từ ví dụ trên có thể thấy rõ, việc chọn kỳ hạn 24 tháng giúp giảm áp lực dòng tiền tức thời gần 3,4 lần so với kỳ hạn 6 tháng, nhưng đổi lại người vay phải trả thêm gần 2 triệu đồng tiền lãi cho cùng một khoản vay gốc 10 triệu đồng. Đây chính là bài toán đánh đổi mà mỗi người vay cần cân nhắc dựa trên tình hình tài chính cá nhân, chứ không có kỳ hạn nào là lựa chọn đúng tuyệt đối cho mọi trường hợp.

Với những khoản vay phục vụ nhu cầu chi tiêu ngắn hạn, có nguồn thu rõ ràng để hoàn trả trong thời gian gần, chẳng hạn như khoản tiền tạm ứng chờ lương thưởng, chi phí y tế phát sinh sẽ được hoàn trả từ bảo hiểm, hoặc khoản vay bắc cầu trong lúc chờ một khoản thu nhập khác về tài khoản, kỳ hạn 6 tháng thường là lựa chọn hợp lý. Ưu điểm lớn nhất của kỳ hạn ngắn là tổng chi phí lãi thấp và người vay nhanh chóng thoát khỏi nghĩa vụ nợ. Điều kiện tiên quyết để chọn kỳ hạn này là mức trả góp hàng tháng phải nằm trong khả năng chi trả mà không ảnh hưởng đến các khoản chi tiêu thiết yếu khác.

Kỳ hạn 12 tháng phù hợp với những khoản vay có mục đích rõ ràng nhưng cần thời gian tích lũy để hoàn trả, ví dụ như chi phí sửa chữa nhà cửa, mua sắm thiết bị gia dụng, hoặc các khoản chi tiêu có kế hoạch trong năm. Đây thường được xem là lựa chọn cân bằng tài chính, phù hợp với đa số người có thu nhập ổn định theo tháng và mong muốn kiểm soát ngân sách một cách có kỷ luật mà không phải thắt chặt chi tiêu quá mức.

Kỳ hạn 24 tháng thường được lựa chọn khi khoản vay có giá trị lớn hơn so với thu nhập hàng tháng, hoặc khi người vay ưu tiên sự an toàn của dòng tiền hơn là tối ưu tổng chi phí. Với những người có thu nhập chưa thực sự ổn định, đang trong giai đoạn khởi nghiệp, mới chuyển việc, hoặc đang gánh nhiều khoản chi tiêu cố định khác, việc kéo dài kỳ hạn giúp giảm mức trả góp mỗi tháng xuống mức dễ kiểm soát hơn, tránh rủi ro chậm trả dẫn đến phát sinh lãi quá hạn. Tuy nhiên, người vay cần nắm rõ về khoản chi phí lãi tăng thêm và cân nhắc khả năng trả nợ trước hạn nếu tình hình tài chính cải thiện sớm hơn dự kiến, để giảm bớt tổng chi phí đã cam kết ban đầu.

Kinh nghiệm từ các chuyên gia tài chính cho thấy, người dùng không nên chọn kỳ hạn quá dài chỉ vì muốn thấy con số phải trả hàng tháng thật thấp. Để tính toán được kỳ hạn lý tưởng, bạn có thể lấy tổng thu nhập trừ đi các chi phí cố định thiết yếu, trích lại 10% cho quỹ dự phòng, số tiền còn dư chính là hạn mức tối đa bạn có thể dành cho việc trả góp. Kỳ hạn có số tiền thanh toán hàng tháng tiệm cận từ 50% đến 70% số tiền còn dư này chính là lựa chọn phù hợp nhất với khả năng tài chính hiện tại.

Không có câu trả lời chung cho việc nên chọn kỳ hạn 6, 12 hay 24 tháng, bởi lựa chọn phù hợp phụ thuộc vào mục đích sử dụng khoản vay, mức độ ổn định của thu nhập và khả năng chịu đựng rủi ro tài chính của từng người. Trước khi chọn kỳ hạn, người vay nên tính toán số tiền cần trả mỗi tháng để đưa ra lựa chọn cân bằng nhất với thu nhập cá nhân giúp vừa duy trì sự thoải mái trong chi tiêu vừa đảm bảo khả năng thanh toán đúng hạn.

PV