Từ 5/1/2026, bắt buộc xác thực sinh trắc học khi phát hành và sử dụng thẻ ngân hàng

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) vừa ban hành Thông tư số 45/2025/TT-NHNN ngày 19/11/2025, sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 18/2024/TT-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng. Thông tư mới gồm 16 điều với nhiều nội dung quan trọng nhằm siết chặt an ninh, chính thức đưa xác thực sinh trắc học trở thành yêu cầu bắt buộc khi mở và sử dụng thẻ ngân hàng.

Thông tư 45 sẽ chính thức có hiệu lực từ ngày 5/1/2026.

Theo Thông tư 45, quy trình phát hành thẻ cho khách hàng cá nhân và tổ chức sẽ được kiểm soát chặt chẽ hơn. Theo đó, tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) phải gặp mặt trực tiếp và đối chiếu khớp đúng thông tin sinh trắc học của chủ thẻ đối với khách hàng cá nhân.

Đối với khách hàng là tổ chức, TCPHT phải gặp mặt trực tiếp người đại diện hợp pháp để kiểm tra, xác minh thông tin và đối chiếu giấy tờ. Thông tư 45 có bổ sung một số trường hợp loại trừ không yêu cầu gặp mặt trực tiếp đối với khách hàng tổ chức, bao gồm: cơ quan nhà nước, đơn vị sự nghiệp công lập, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, doanh nghiệp niêm yết, và các tổ chức thuộc danh sách Fortune Global 500. Các TCPHT có thể tự quyết định bổ sung thêm tổ chức được miễn, nhưng phải chịu trách nhiệm về rủi ro.

TCPHT phải kiểm tra, đảm bảo thông tin về số điện thoại của chủ thẻ (khách hàng cá nhân) hoặc người đại diện hợp pháp (khách hàng tổ chức) là chính chủ khi khách hàng đăng ký giao dịch trên phần mềm ứng dụng cung cấp dịch vụ trực tuyến trong ngành Ngân hàng.

Tại Thông tư 45 sửa đổi Điều 16 của Thông tư 18, quy định rõ rằng thẻ chỉ được sử dụng cho giao dịch điện tử sau khi đã hoàn tất việc đối chiếu giấy tờ tùy thân và xác thực sinh trắc học của chủ thẻ hoặc người đại diện hợp pháp.

Việc đối chiếu sinh trắc học phải được thực hiện dựa trên các nguồn dữ liệu tin cậy sau: Dữ liệu sinh trắc học lưu trong bộ phận lưu trữ thông tin được mã hóa trên thẻ Căn cước công dân (CCCD) có chip hoặc dữ liệu xác thực qua tài khoản định danh điện tử do hệ thống định danh và xác thực điện tử tạo lập.

Dữ liệu sinh trắc học đã được thu thập và kiểm tra, đảm bảo sự khớp đúng với dữ liệu sinh trắc học trong bộ phận lưu trữ thông tin được mã hóa của thẻ CCCD hoặc thẻ căn cước đã được xác thực là do cơ quan Công an cấp, hoặc thông qua xác thực tài khoản định danh điện tử.

Áp dụng trong trường hợp sử dụng thẻ CCCD không có bộ phận lưu trữ thông tin được mã hóa. Dữ liệu sinh trắc học được thu thập thông qua gặp mặt trực tiếp đối với người nước ngoài không có danh tính điện tử hoặc người gốc Việt Nam chưa xác định quốc tịch.

Thông tư 45 cũng đưa ra những quy định cụ thể về hạn mức rút tiền mặt và việc sử dụng thẻ của khách hàng tổ chức. Cụ thể, tổng hạn mức rút tiền mặt theo BIN của thẻ tín dụng (mã tổ chức phát hành thẻ) đối với mỗi chủ thẻ không được vượt quá 100 triệu đồng trong một tháng.

Đối với thẻ phát hành cho khách hàng tổ chức, tổ chức đó phải ủy quyền bằng văn bản cho cá nhân sử dụng thẻ. Cá nhân được ủy quyền này được gọi là chủ thẻ phụ. Thiết bị chấp nhận thẻ có thể được lắp đặt tại chi nhánh, phòng giao dịch, hoặc điểm đại lý thanh toán của tổ chức thanh toán thẻ để cung ứng tiền mặt cho chủ thẻ.

Ngoài ra, đối với khách hàng cá nhân là người nước ngoài, Thông tư 45 đã sửa đổi quy định theo hướng không còn yêu cầu phải có thời hạn cư trú tại Việt Nam từ 12 tháng (360 ngày) trở lên kể từ thời điểm đề nghị phát hành thẻ. Thay vào đó, thời hạn sử dụng thẻ không được vượt quá thời hạn được phép cư trú còn lại tại Việt Nam.

Tuấn Kiệt