Cảnh giác với “mồi nhử” ưu đãi lãi suất ngân hàng khi mua nhà

Đối với nhiều gia đình, nhất là gia đình trẻ, việc mua được một căn hộ hay một ngôi nhà nhỏ ở thành phố là điều khá khó khăn. Do đó, nhiều người đắn đo có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà khi hiện nay nhiều ngân hàng mời chào với lãi suất vay ưu đãi.

Các chuyên gia tư vấn cho rằng, khách hàng khi vay mua nhà cần phải tìm hiểu kỹ những vấn đề sau: Lãi suất ưu đãi trong bao lâu, sau thời gian ưu đãi lãi suất sẽ được tính toán cụ thể thế nào, các kỳ điều chỉnh lãi suất, phí phạt trả nợ trước hạn… Ngoài ra, người đi vay cần chú ý đến cách tính lãi của ngân hàng. Hiện nay, các ngân hàng có hai hình thức tính lãi là tính theo dư nợ giảm dần và tính theo dư nợ ban đầu.

Trước khi quyết định mua một căn nhà, bạn phải có trong tay ít nhất 30%, tuy nhiên lý tưởng nhất vẫn là 50% giá trị của căn nhà định mua
Việc chỉ vay 50% giá trị căn nhà sẽ khiến áp lực vay vừa phải, không quá căng thẳng trong việc trả nợ ngân hàng hàng tháng. Tuy nhiên, hiện nhiều ngân hàng cho vay đến 70% giá trị căn nhà.

Lãi suất thả nổi là vấn đề cần đặc biệt quan tâm. Hiện nay trên thị trường có khá nhiều ngân hàng mời chào người vay với lãi suất ưu đãi rất hấp dẫn chỉ từ 7,5-8%/năm, nhưng bạn nên nhớ lãi suất ưu đãi này thường chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên. Kể từ tháng 13 trở đi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng thêm khoảng 3,5-4% tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng đối tượng vay.

Chính vì vậy, trước khi đặt bút ký vào hợp đồng tín dụng người vay mua nhà cần phải xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể, hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi vay qua các năm để có thể cân nhắc.

Một điều quan trọng để tránh "sa lầy" trong "bẫy" ưu đãi lãi suất đó là trước khi vay tiền mua nhà người vay phải yêu cầu ngân hàng giải thích rõ cách tính lãi suất trong tương lai và phải đưa ra dự báo biến động lãi suất.

Ông Lê Hoàng Châu, Chủ tịch Hiệp hội Bất động sản TP.HCM (HoREA) cũng từng cảnh báo rằng, thông thường các chủ đầu tư cam kết hỗ trợ người mua nhà với lãi suất rất thấp nhưng thường chỉ một vài năm đầu. Sau đó, người mua sẽ “tự bơi” với lãi suất thả nổi. Do đó, đây là điều mà người mua nhà phải hết sức cẩn thận và cân nhắc bởi có thời điểm lãi suất thương mại lên rất cao.

Trên thực tế đã có nhiều trường hợp người mua nhà phải chật vật xoay tiền từng tháng vì mua nhà trả góp chưa đúng cách, vội vàng và không để ý đến những điều khoản mấu chốt trong hợp đồng tín dụng. Rất nhiều người đã lâm vào cảnh khốn đốn khi lãi suất biến động mạnh, khiến số tiền phải trả hàng tháng bỗng tăng vọt gấp rưỡi, thậm chí là gấp đôi.

Chính vì vậy, để bảo đảm an toàn cho khoản vay, ngoài việc phải chú trọng đến các điều khoản lãi suất, lãi phạt, người mua nhà cũng phải luôn nhớ giới hạn mức độ tối đa mà khả năng tài chính và trả nợ của mình cho phép. Hãy lên kế hoạch thanh toán trong tương lai và cân nhắc điều chỉnh giữa thu nhập và nhu cầu tài chính sắp tới.

Bên cạnh đó, người mua nhà cần cân đối khả năng thanh toán hàng tháng. Nếu thu nhập của bạn ở mức trung bình mà khoản vay lớn thì nên kéo dài thời hạn trả nợ dựa trên dư nợ giảm dần.

Thông thường khi vay mua nhà, có đến 80% khách hàng thường thanh toán dứt nợ trong 5 năm đầu, chính vì vậy, nhiều ngân hàng áp dụng mức phạt cho việc trả tiền vay gốc trước thời hạn hết hợp đồng. Theo đó, một số ngân hàng sẽ phạt 5% giá trị tiền trả nợ gốc trong thời hạn 3 năm đầu tiên kể từ ngày vay, từ 2-3% từ năm thứ 3 đến năm thứ 5 và có thể từ năm thứ 5 trở đi, khi trả trước nợ gốc vay sẽ không bị phạt.

Nếu vay mua theo hình thức thế chấp căn nhà vừa mua để vay ngân hàng, sau khi xong mọi thủ tục, sổ hồng của căn nhà sẽ được ngân hàng thu giữ. Do đó, trước khi bàn giao sổ hồng cho ngân hàng, người mua nên sao y (có công chứng) nhiều bản phòng khi cần bởi sau khi thanh toán hết nợ với ngân hàng, ngân hàng mới làm thủ tục giải chấp và trả sổ hồng.

Minh An (t/h)

Minh An (t/h)